Cómo funciona
La mayoría de préstamos a plazos —personales, de coche, estudiantiles, de empresa— usa la misma fórmula que tu banco: una cuota mensual fija que cubre intereses y capital a lo largo de un número determinado de meses. Las primeras cuotas son casi todo intereses; las últimas, casi todo capital. Introduce el importe, el tipo anual y el plazo en años para ver tu cuota, los intereses totales y el coste total del préstamo.
El factor más importante para determinar tu tipo no es el importe ni el plazo: es si el préstamo está garantizado o no. Un préstamo garantizado (secured) está respaldado por un activo concreto que el prestamista puede embargar si dejas de pagar: la vivienda en una hipoteca, el coche en un préstamo de coche, los depósitos en una garantía pignoraticia. Como el riesgo del prestamista es menor, los tipos son los más bajos (normalmente entre 5 y 9 % en el mercado actual de EE. UU.). Un préstamo sin garantía (unsecured) no tiene aval: el prestamista solo cuenta con tu palabra y tu historial crediticio, así que el tipo refleja un mayor riesgo: las TAE de los préstamos personales suelen ir del 8 al 25 % en perfiles "prime" y del 25 al 36 % en perfiles "subprime". Las tarjetas de crédito (una forma de crédito revolvente sin garantía) están en lo más alto del rango, a menudo entre el 20 y el 30 % incluso con buena puntuación.
El tipo de préstamo adecuado depende del uso. Los préstamos personales (generalmente 1.000 a 50.000 USD, 2-7 años) son flexibles y sin garantía — ideales para consolidar deudas, gastos médicos o reformas puntuales. Los préstamos de coche están garantizados por el vehículo y tienen tipos más bajos, pero te atan a un coche concreto. Los préstamos estudiantiles (sobre todo los federales en EE. UU.) ofrecen tipos por debajo del mercado y opciones de devolución flexibles que ningún otro tipo iguala; nunca refinancies un préstamo federal a uno privado sin entender lo que estás perdiendo. Los préstamos empresariales se dividen en préstamos SBA (con garantía gubernamental, plazos más largos y tipos más bajos), préstamos a plazo fijo (suma única, tipo fijo) y líneas de crédito (revolventes, similares a una tarjeta). Evita por completo los préstamos "payday" y los "title loans" — son habituales TAE del 200 al 400 % y su estructura está pensada para refinanciarse de forma indefinida.
La fórmula
M = cuota mensual. P = capital (importe del préstamo). r = tipo de interés mensual (tipo anual ÷ 12 en decimal — 7,5% → 0,00625). n = número total de cuotas (años × 12).
Ejemplo de cálculo
- Pides un préstamo de 25.000 $ al 7,5% anual a 5 años (60 cuotas mensuales).
- Tipo mensual r = 7,5 / 100 / 12 = 0,00625. Número de cuotas n = 60.
- Cuota mensual ≈ 501 $. Total pagado ≈ 30.065 $. Intereses totales ≈ 5.065 $.
Preguntas frecuentes
¿Sirve para cualquier tipo de préstamo?
Sí, para cualquier préstamo de tipo fijo y cuota fija: préstamos personales, de coche, estudiantiles, de pequeñas empresas e incluso hipotecas (usa nuestra calculadora de hipoteca si necesitas también impuestos y seguros). No cubre préstamos a tipo variable ni periodos de carencia.
¿Cuánto puedo ahorrar haciendo pagos extra?
Mucho. Cada euro extra reduce directamente el capital, lo que disminuye los intereses de todos los meses siguientes. En un préstamo de 25.000 $ a 7,5% y 5 años, pagar 50 $ extra al mes termina el préstamo ~10 meses antes y ahorra unos 500 $ en intereses. Revisa antes si hay comisión por amortización anticipada.
¿Por qué el interés total es mucho mayor de lo que esperaba?
Porque el tipo es anual y se aplica cada año. Un préstamo a 5 años al 7,5% no cuesta el 7,5%; en intereses totales cuesta aproximadamente 7,5% × 5 / 2 del importe (el / 2 se debe a que el saldo va bajando). Los plazos largos amplían mucho la brecha entre "tipo" e "intereses totales".
¿Debo elegir un plazo más corto o más largo?
Plazos más cortos implican cuotas más altas pero muchos menos intereses totales. Plazos más largos suponen cuotas más bajas pero más intereses totales y, en préstamos de coche, mayor riesgo de estar en negativo (deber más de lo que vale el coche). Elige el plazo más corto cuya cuota encaje en tu presupuesto con margen.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía y uno sin garantía?
Un préstamo con garantía está respaldado por un activo concreto que el prestamista puede embargar si dejas de pagar. Las hipotecas (casa), los préstamos de coche y las líneas de crédito con garantía hipotecaria son todos garantizados. Como el riesgo del prestamista es menor, los tipos también: en EE. UU. suelen ir del 5 al 9 % para perfiles prime. Los préstamos sin garantía — personales, tarjetas, la mayoría de los estudiantiles — solo cuentan con tu promesa y tu historial. Los prestamistas incluyen el riesgo de impago, así que las TAE suelen ir del 8 al 25 % para perfiles prime y del 25 al 36 % para subprime. En la práctica: si puedes garantizar el préstamo con un activo (y aceptas el riesgo de perderlo), ahorrarás miles en intereses. Si no, mejora tu puntuación de crédito y compara al menos 3 prestamistas para conseguir el mejor tipo sin garantía.
¿Qué TAE es razonable para un préstamo personal?
Depende de tu crédito y del momento del mercado, pero estos son los rangos habituales en EE. UU. (medias de 2026 de LendingTree, Bankrate y la Reserva Federal). Crédito excelente (FICO 720+): 7-12 % TAE. Crédito bueno (660-719): 13-18 %. Crédito regular (580-659): 19-25 %. Crédito malo (<580): 25-36 % — y en el extremo alto deberías plantearte si el préstamo merece la pena. Compara siempre por TAE (no solo el tipo de interés), porque la TAE incluye las comisiones de apertura, que pueden añadir entre un 1 % y un 8 % al coste real. Los prestamistas online (SoFi, LightStream, Upgrade, Discover) suelen superar a los bancos tradicionales en 1-3 puntos; las cooperativas de crédito pueden ser aún más bajas si puedes ser socio.
¿Qué comisiones ocultas hay que vigilar?
Cuatro a revisar antes de firmar. (1) Comisión de apertura: suele ser 1-8 % del préstamo y se descuenta del dinero que recibes. Un préstamo de 20.000 USD con una comisión del 5 % te deja 19.000 USD, pero pagas intereses sobre 20.000. La TAE lo recoge; el "tipo" titular casi nunca. (2) Penalización por amortización anticipada: la mayoría de préstamos personales en EE. UU. ya no la tiene, pero algunos sí — especialmente coche e hipotecas. Busca "prepayment penalty" o "comisión por amortización anticipada" en el contrato. (3) Comisión por demora: suele ser 25-40 USD o el 5 % del impago. Si te retrasas más de 30 días, además puedes sufrir un golpe en la puntuación de crédito. (4) Comisión por domiciliación devuelta: generalmente 25-35 USD. Por separado no son catastróficas, pero juntas pueden convertir un "buen tipo" en un préstamo mediocre. La TAE es tu mejor número único de comparación; pide al prestamista un Loan Estimate o equivalente que detalle cada gasto.