Cómo funciona
Los préstamos de coche parecen préstamos corrientes, pero el importe financiado es un blanco móvil. El impuesto sobre ventas se suma al precio (en la mayoría de estados de EE.UU. se aplica al precio menos la permuta), mientras que la entrada y la permuta lo restan. Una vez sabes lo que vas a financiar de verdad, la cuota se calcula con amortización estándar. Introduce el precio de catálogo, tu vehículo de permuta, la entrada en efectivo, el impuesto local sobre ventas y las condiciones del préstamo: la calculadora te da cuota mensual, intereses totales e importe realmente financiado.
Lo que hace al préstamo de coche más arriesgado que otros préstamos al consumo es la depreciación. Un coche nuevo pierde alrededor del 20 % de su valor al salir del concesionario y un 40-50 % en los primeros tres años (según datos del sector como Edmunds o Kelley Blue Book). En una financiación típica a 60-72 meses, el valor del coche cae más rápido de lo que se amortiza el préstamo durante los 2-3 primeros años, así que debes más de lo que vale el coche — situación llamada "underwater" o "capital negativo". Esto importa si siniestras el coche (el seguro paga el valor de mercado, no el saldo del préstamo — el seguro GAP cubre la diferencia), si quieres cambiar de coche pronto (la diferencia se traslada al préstamo nuevo) o si cambian tus circunstancias. Una entrada mayor y plazos más cortos reducen la ventana en negativo; los plazos largos (los préstamos a 84 meses ya son ~25 % del mercado nuevo en EE. UU.) la alargan.
La decisión más importante en la financiación de un coche es "comprar vs renting/leasing". Comprar te da propiedad y todo el valor residual; el renting te da una cuota más baja y permite cambiar cada 2-3 años, pero no construyes patrimonio y los límites de kilometraje (en general 10.000-15.000/año, con penalizaciones de 0,15-0,30 USD por milla extra en EE. UU., u homólogos en Europa) pueden doler. Heurística práctica: compra si mantienes los coches más de 5 años, haces mucho kilometraje, quieres personalizarlo o te preocupa el coste total. Alquila/renting si quieres coche nuevo cada pocos años, tienes kilometraje previsible, puedes deducirlo como gasto empresarial y no te molesta pagar mensualidad para siempre. Esta calculadora solo cubre préstamos de compra; en renting/leasing pesan más el valor residual y el "money factor" que el tipo de interés, y la matemática es lo suficientemente distinta como para necesitar otra herramienta.
La fórmula
M = cuota mensual. r = tasa mensual (anual ÷ 12 en decimal). n = número total de meses (años × 12). El tipo impositivo va en decimal (7% → 0,07). Muchos estados gravan solo el importe tras la permuta; otros gravan el precio completo. Ajusta el campo de impuesto según tu zona.
Ejemplo de cálculo
- Vehículo de 32.000 $, permuta 5.000 $, entrada 4.000 $, impuesto 7%, TAE 7,5% a 5 años.
- Impuesto = (32.000 − 5.000) × 7% = 1.890 $. Importe financiado = 32.000 + 1.890 − 5.000 − 4.000 = 24.890 $.
- Cuota mensual ≈ 499 $. Total pagado ≈ 29.940 $. Intereses totales ≈ 5.050 $.
Preguntas frecuentes
¿Cojo la oferta del 0% del concesionario o el descuento del fabricante?
Pasa ambas opciones por la calculadora. Coge el descuento si puedes financiar el precio (más bajo) a un tipo competitivo; coge el 0% si tu tipo alternativo es lo bastante alto como para que los intereses ahorrados superen el descuento. En un coche de 30.000 $, un descuento de 2.000 $ frente a 0% TAE a 5 años suele equilibrarse alrededor del 4-5% de tipo de mercado.
¿Por qué a veces el "importe financiado" es mayor que el precio del coche?
Por el impuesto sobre ventas. Si tu permuta es pequeña o nula, el impuesto suma un 6-10% al precio antes de restar la entrada. Sin permuta, 32.000 $ + 7% = 34.240 $. Si la entrada es de 4.000 $, financias 30.240 $: algo menos que el precio en este caso, pero la diferencia se reduce rápido cuando baja la entrada.
¿A cuántos años conviene financiar el coche?
El estándar es 5-7 años para coches nuevos y 4-6 para usados. Pasar de 6 años baja la cuota, pero un coche se deprecia más rápido de lo que se amortiza el préstamo, así que durante gran parte del plazo deberás más de lo que vale el coche (capital negativo). Elige un plazo en el que el coche esté pagado bastante antes de que pienses cambiarlo.
¿Sirve también para leasing?
No: el leasing usa otra fórmula (coste capitalizado, valor residual, factor de financiación). Esta calculadora es solo para préstamos de compra. En el futuro añadiremos una específica de leasing; por ahora usa el presupuesto del concesionario y verifícalo aparte.
¿Comprar o hacer renting/leasing?
Compra si: vas a tener el coche más de 5 años, haces más de 20.000 km al año, quieres personalizarlo o lo que más te importa es el coste total. Renting/leasing si: quieres coche nuevo cada 2-3 años, tu kilometraje es previsible y por debajo del límite, puedes deducirlo como gasto empresarial o prefieres una cuota más baja para conducir un coche más caro. En lo económico, comprar y conservar suele ser lo más barato en un horizonte de 10 años porque usas el coche después de pagar el préstamo; el renting es lo más caro pero más cómodo. La vía media —comprar y cambiar cada 3 años— suele ser lo peor de ambos mundos.
¿Conviene tener una preaprobación del banco antes de ir al concesionario?
Sí: es la mejor decisión que puedes tomar. Llegar con una preaprobación de tu banco o cooperativa de crédito hace dos cosas: fija un tipo techo que el concesionario tiene que mejorar y elimina una de sus mayores fuentes de margen (el "reserve" del financiador). El concesionario suele ganar una comisión por cada punto que añade al tipo mayorista del banco, a menudo 1-3 %. Con la preaprobación negocia primero el precio del coche y luego acepta el tipo de tu banco o deja que el concesionario lo mejore. Las cooperativas de crédito suelen tener los mejores tipos; las preaprobaciones suelen ser válidas 30-60 días.
¿Cómo afecta mi puntuación crediticia al tipo del préstamo de coche?
Mucho. El informe trimestral State of the Automotive Finance Market de Experian muestra que la TAE de coche nuevo varía por tramo: super-prime (FICO 781+) ~5 %, prime (661-780) ~7 %, near-prime (601-660) ~10 %, subprime (501-600) ~13 %, deep subprime (≤500) ~16 %. En coche usado, súmale 1-3 puntos en cada tramo. En un préstamo de 30.000 USD a 5 años, la diferencia de intereses entre super-prime y subprime es de unos 9.000 USD. Si tu puntuación está por debajo de 700 y no necesitas el coche con urgencia, dedicar 6 meses a bajar el saldo de las tarjetas (la utilización es el factor que más rápido mueve el FICO) puede ahorrarte más que cualquier negociación. Si no puedes esperar, pide preaprobaciones a al menos tres prestamistas: los tipos para el mismo perfil pueden variar 2-3 puntos.